存量房貸利率又要降了!今年降幅可能超1個(gè)百分點(diǎn)
文/夏賓
10月21日,LPR(貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率)下調(diào),也將同步推動(dòng)存量房貸利率下降。
當(dāng)天,中國央行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布,2024年10月LPR為:1年期LPR為3.1%,5年期以上LPR為3.6%。兩個(gè)品種均較上月下降25個(gè)基點(diǎn)。
央行利率政策傳導(dǎo)機(jī)制有效運(yùn)行
中國央行行長潘功勝在今年的陸家嘴論壇上強(qiáng)調(diào),要進(jìn)一步健全市場(chǎng)化的利率調(diào)控機(jī)制。
9月27日,人民銀行將央行政策利率,也就是公開市場(chǎng)7天期逆回購操作利率由1.7%下調(diào)至1.5%,帶動(dòng)中期借貸便利利率下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。
隨后,10月18日主要商業(yè)銀行下調(diào)存款利率,10月21日?qǐng)?bào)出的LPR也跟隨下行,有效反映央行政策利率變化,這表明由短及長的利率傳導(dǎo)關(guān)系在逐步理順,貨幣政策傳導(dǎo)效率不斷提升。
今年房貸利率降幅可能超1個(gè)百分點(diǎn)
本次1年期和5年期以上兩個(gè)品種LPR報(bào)價(jià)均下降25個(gè)基點(diǎn),降幅較大,預(yù)計(jì)將帶動(dòng)企業(yè)和居民貸款利率下降,有助于促進(jìn)社會(huì)融資成本穩(wěn)中有降,擴(kuò)大宏觀經(jīng)濟(jì)總需求,支持物價(jià)合理回升,帶動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。
LPR下降將大大減輕房貸借款人利息負(fù)擔(dān),并有力促進(jìn)消費(fèi)。
今年以來,5年期以上LPR累計(jì)下降了60個(gè)基點(diǎn),對(duì)新、老房貸都是重大利好。對(duì)于即將買房貸款的人來說,利息成本更低。對(duì)于存量房貸借款人來說,今年以來LPR下降的0.6個(gè)百分點(diǎn),加上各商業(yè)銀行10月25日統(tǒng)一批量調(diào)整的存量房貸利率平均約下降0.5個(gè)百分點(diǎn),今年房貸利率降幅可能超過1個(gè)百分點(diǎn)。
存量房貸利率又要降了
LPR再度下調(diào)也將推動(dòng)存量房貸利率下降。因房貸定價(jià)規(guī)則是在重定價(jià)日按照最新LPR確定新的重定價(jià)周期的利率水平,存量房貸利率下降一般需要分步兌現(xiàn)。
例如,北京某存量房貸借款人,重定價(jià)日為每年1月1日,目前房貸利率為4.75%(2024年1月1日的LPR+55個(gè)基點(diǎn)),則其房貸利率下調(diào)可分兩步:
第一步,10月25日,商業(yè)銀行批量將房貸利率在LPR上的加點(diǎn)調(diào)整至“減30個(gè)基點(diǎn)”,該房貸利率調(diào)整為3.9%(LPR-30個(gè)基點(diǎn)),調(diào)整幅度為0.85個(gè)百分點(diǎn)(4.75%-3.9%)。
第二步,2025年1月1日,房貸利率按照最新一期LPR重新計(jì)算,若12月份公布的5年期以上LPR為3.6%,則該房貸利率調(diào)整為3.3%(LPR-30個(gè)基點(diǎn)),調(diào)整幅度為0.6個(gè)百分點(diǎn)(3.9%-3.3%)。
兩步調(diào)整完后,2024年該房貸利率累計(jì)下降了1.45個(gè)百分點(diǎn),按照100萬貸款本金,25年等額本息的還貸方式,房貸利息總額減少超過24萬元,每月月供減少超過800元。
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